0首付、0利息、0等待……临近年底，银行汽车金融江湖愈发“内卷”。近日，北京商报记者走访北京地区多家汽车销售中心、4S店了解到，通过银行办理汽车分期贷款已成为标配选项。一系列0首付、贴息返利优惠“遍地开花”，不断丰富消费者的购车金融选择。“内卷”背后彰显了银行发力汽车金融市场的决心，也折射出银行意图弥补零售贷款业务短板的焦虑。
银行贴息抢占市场
临近年底，银行车贷市场“价格战”硝烟四起，“选择0首付方案，只需支付5000元定金就可以将车开走”，在北京朝阳区一家极越汽车门店里，销售人员正不断向购车者介绍汽车分期业务的好处。
以一款售价为17.19万元的新能源车型为例，消费者可以选择两种汽车金融分期方案，以首付比例为15%、贷款期限最长5年、年化费率1.99%计算，5年的总利息约为1.45万元，平均每月月供约为2677元。“还有一种0首付方案，消费者只需支付5000元定金即可将车开走，不过这种情况下月供会增加到3000多元，都是银行推出的贷款产品，可以放心使用。”门店的一位销售人员介绍。
在另一家新能源汽车门店，一位销售人员称，“我们与多家银行都有合作，补贴后的费率最低可以做到1.49%左右。费率较低的原因是将银行的补贴体现在其中。有部分车辆可以实现0首付、0利息，但审批较为严格”。
在传统的汽车分期业务中，“高息高返”的方式较为流行，即消费者选择较高利率的贷款方案，而作为交换，经销商会在车辆价格或其他方面给予一定的折扣或优惠，银行也能在高利率中获利，如今，这一情况有了变化。一位销售人员解释，“过去，如果消费者选择贷款10万元购车，银行会给经销商大约1万元的返点，这部分收益使经销商能够从中获利。然而，随着汽车市场竞争日益激烈，现在主要通过‘长贷短还’政策，将银行给予的返点直接转化为车价折扣，全部让利给消费者。这意味着，尽管消费者在贷款期间需要支付一定的利息，但总体购车成本仍然非常划算”。
在调查过程中，多家汽车经销商销售人员均提到了“长贷短还”政策，这类方式是指消费者选择较长的贷款期限，但在实际操作中提前一次性或分批还清贷款本金和利息。“如果消费者选择在1年后提前还款，银行基本不会收取提前还款违约金，相当于用一年的贷款利息，可以收获更高的车价优惠，很多消费者对这种贷款方式接受度更高。”一位销售人员说道。
谈及银行汽车分期业务“内卷”之势，知名经济学者盘和林认为，政策支持是激活车市消费的重要手段，对于银行来说是一项业务增量。再者，银行近几年来利差收窄，部分传统信贷“重头戏”也受到增长压力，所以急切地想在车贷领域打开局面。
优化息费定价、还款方式
在零售信贷增长放缓和优质资产稀缺的背景下，汽车消费金融已成为银行拓展信贷业务、寻求新的增长点的重要途径。在汽车分期业务中，汽车经销商多倾向于和国有大行、股份制银行以及头部城商行合作，近日，多家银行加大了对汽车金融销售渠道的补贴力度，其中不乏0元购、大额补贴、0息等多项福利。
近日，理想汽车特推出3年0息金融方案，作为合作方，平安银行也参与了0息活动。截至12月31日前完成交付的消费者皆可享受，0息、0手续费、0套路；除3年0息方案，消费者也可以选择5年贷款超低息方案，5年贷款可享0.99%低息年费率，折算后的近似年化利率（单利）为1.92%。
农业银行信用卡中心也推出了“新款揽胜运动购车分期纵享3年0息”的活动，12月1日—31日活动期间，扫码提交报名信息，在品牌门店通过该行汽车分期业务购车，且在报名次月底前放款的，满足分期金额大于50万元（含）且办理厂家贴息产品的，获赠3000元等值兑换券，可用于在农业银行信用卡积分商城下单时抵扣相应金额。
地方中小银行也不例外，常熟农商行发布的营销海报显示，购买新能源家用汽车，并办理常熟农商行信用卡新能源汽车分期，即可享受现金补贴，最高补贴15000元。该行的汽车分期卡放款额度最高可达到100万元，支持0首付，不限车型不限车商。
从盈利能力方面来看，通过吸引更多客源办理汽车分期贷款，银行可以扩大业务规模，提升盈利水平；从业务拓展方面来看，银行借助与汽车品牌的合作，将金融服务深度嵌入汽车销售环节，有助于拓宽业务渠道，增加贷款业务量。
不过也有市场质疑，如此补贴，银行是否真的有钱可赚？一位银行业观察人士指出，在补贴让利的背景下，即使在单个客户上利息收入减少，但随着客户数量的大幅增加，贷款本金总量上升，银行仍可从贷款规模的扩大中获取更多的利息收入。其次，与汽车品牌的合作有助于银行拓展其他金融业务。当消费者在银行办理汽车分期后，银行可以进一步向其推销信用卡、理财等其他金融产品，形成综合金融服务链条，通过交叉销售实现额外的收入来源。
随着汽车金融市场的不断发展，越来越多的银行将涉足其中，竞争愈发激烈，不过，这条“赛道”的参与者并非只有银行，汽车金融公司、融资租赁公司等也都在积极布局，分食这块“大蛋糕”。素喜智研高级研究员苏筱芮表示，在竞争加剧之下，银行一方面需要加大自营场景的经营，在自有平台中发掘汽车金融相关的客户需求；另一方面也需要强化对存量客户的沟通及维护，在息费定价、还款方式等方面进行优化，通过优质的服务及口碑带动后续更多汽车金融类业务规模的增长。
北京商报金融调查小组
责任编辑：张丽艳
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